معاونت دیپلماسی اقتصادی وزارت امور خارجه جمهوری اسلامی ایران

مشاهده ۷۰
۱۳۹۸/۰۵/۲۰- ۱۶:۱۱

گسترش پدیده بانکداری الکترونیک در سوئد

به لطف رشد و پذیرش سریع فناوریهای مالی در سوئد، این کشور درحال تبدیل شدن به بی اسکناس ترین (Cashless ) اقتصاد دنیا و از این منظر جلوتر از تمام کشورهای اروپایی و امریکا می‌باشد. به موازارت رشد فناوریها، کاهش استفاده از پول نقد در بانک ها و مراکز فروش سوئد به امر واضحی تبدیل شده است.

براساس نظرسنجی اخیر موسسه Novus که از 1090 نفر بین سنین 18 الی 79 سال در سراسر سوئد انجام شده است تنها 2% برای انجام امور بانکی خود به شعبات بانک ها مراجعه می‌کنند و بیشتر آنها  ترجیح می دهند از طریق اینترنت و اپلیکیشن‌های بانکی، خدمات دریافت کنند. براساس این نظر سنجی که از سوی موسسه مطالعات اقتصادی Svea منتشر شده است ، یک سوم مصاحبه شوندگان گفته اند حداکثر سه سال یکبار به بانک مراجعه می‌کنند و 12 % نیز گفته اند تاکنون حضور فیزیکی در شعبات بانک ها نداشته اند.

 این گزارش می افزاید :  عدم مراجعه حضوری جوانان به بانک ها شاید غیره منتظره و عجیب نباشد اما جالب است بسیاری از افراد بزرگسال نیز به بانک ها مراجعه نمی‌کنند. طی چند سال اخیر ، دیجیتال سازی و تلفن‌های همراه هوشمند ، انقلاب بزرگی در بخش مالی و بانکی ایجاد کرده اند. علیرغم این تحولات هنوز بسیاری از بانک های سنتی ، پول های زیادی را صرف ساختمان‌ها و ادارات زیبا می‌کنند اما به نظر می رسد این بانک ها، هدف را گم کرده اند. در عین حال بسیاری از بانک ها ، پول خود را صرف توسعه سیستم هایی که مطلوب مشتری است می‌کنند.

 طبق همین نظر سنجی ، 48درصد مردم خواهان مدیریت امور مالی خود از طریق رایانه بوده و 39 درصد نیز ترجیح می دهند از تلفن‌های همراه خود استفاده کنند. در بین سنین 29-18 سال ، تلفن همراه بهترین و پرطرفدارترین انتخاب است و 67 درصد مردم از آن برای انجام امور جاری بانکی خود استفاده می‌کنند. در مقایسه با رایانه ، استفاده از تلفن همراه برای امورات بانکی ، روز به روز در حال افزایش است. اما بانک ها هنوز در بخش دیجیتال سازی و توسعه  آپ های  خود ، نیازمند اقدامات بیشتری هستند. البته در بین آپلیکیشن‌های بانکی ، برنامه‌های بد و خوب  نیز وجود دارد و این همان چیزی است که بانک ها در آن به رقابت می‌پردازنند.

 این نظرسنجی می‌گوید توسعه قابلیت های کاربردی در وب سایت ها و آپلیکیشن‌های بانکی و نیز پاسخگویی سریع ،  نقش بسیار مهمی در جلب رضایت مشتری در آینده دارد.  این چالشی است که بانک ها در آینده برای جذب طیف وسیعی از مشتریان با آن مواجه اند. اگر قرار است بانک ها بدون دفتر  باشند، پس مشتری نیز باید از نظر دسترسی به یک آپلیکیشن جامع ، احساس راحتی و آرامش کند.

 به اعتقاد مدیر موسسه فوق ،شعبات بانک ها در آینده ، بیشتر نقش مشورتی خواهند داشت. بانک ها بجای دریافت و پرداخت و انتقال صورتحساب ها ، می توانند وظیفه مشاوره ای داشته باشند. به عنوان مثال در خصوص وام و یا امور مالی شخصی.

 به لطفِ رشد و پذیرش سریع فناوریهای مالی در سوئد ، این کشور درحال تبدیل شدن به بی اسکناس ترین (Cashless )  کشور و اقتصاد دنیا است. در گزارشی که اخیرا توسط روزنامه انگلیسی گاردین تحت عنوان «بی اسکناس شدن سوئد» منتشر شد ، ذکر گردیده که در سال 2018 از هر 8 نفر سوئدی ، تنها یک نفر در خریدهایش از پول نقد استفاده کرده است. هم اکنون بسیاری از فروشگاهها ، کافی شاپ ها ، رستوران‌ها ، خرده فروشان لوازم خانگی و غیره پول نقد قبول نمی‌کنند و اکثر مشتریان به صورت روز افزون از فناوریها و برنامه‌های نوین بانکی از جمله «سوئیش» (Swish) که بعنوان یک آپ مویابل به تمامی‌بانک های سوئدی متصل است و یا دیگر پرداختهای الکترونیکی  از جمله IDbank  ، کارتهای مختلف اعتباری و غیره، استفاده می‌کنند. هم اکنون سوئیش نزدیک به 6.3 میلیون نفر کاربر دارد یعنی بیش از 60% از جمعیت سوئد ( جمعیت 10 میلیون نفری) از آن استفاده می‌کنند . با این برنامه ، پول نقد از طریق شماره تلفن به افراد مورد نظر یا فروشندگان منتقل می‌شود.  

تعداد شعبات بانک های سوئدی طی ده سال گذشته به آرامی در حال کاهش بوده است. به گزارش فدراسیون بانک های اروپایی (EBF  ) تعداد شعبات بانک های سوئدی از 1950 شعبه در سال 2007 به 1409 شعبه در سال 2017 کاهش یافته است. پرداخت های کاغذی ، چک و دیگر پرداخت های نقدی ، جای خود را به مدل های مختلف پرداخت الکترونیکی داده اند. خدمات عادی بانکی از طریق تلفن‌های همراه ، رایانه و تبلت افزایش یافته است. خدمات پرداخت موبایل ، IDbank  و E-invoice  افزایش داشته است.

کاهش استفاده از پول نقد در سیستم بانکی سوئد امر واضحی است. به عنوان مثال تنها سه شعبه «سوئد بانک» با داشتن حدود 4 میلیون مشتری در سراسر کشور ، با پول نقد کار می‌کند که هر سه شعبه در استکهلم قرار دارد. تنها 7 شعبه بانک SEB  با داشتن تقریبا همین تعداد مشتری و در بانک Nordea نیز تنها 15 شعبه در سراسر کشور با پول نقد کار می‌کنند. در میان این بانک ها ، هندلزبانک خدمات نقدی نسبتا بیشتری ارایه می‌کند. بانک های Nordea ، SEB ، سوئد بانک و هنلدلزبانک ، چهار بانک بزرگ و اصلی سوئد اند.

از سوی دیگر بسیاری نهادهای نظارتی و فعال در حوزه امنیت اطلاعات و نیز مدیریت بحران ، نسبت به گسترش روزافزون خدمات الکترونیکی بانک ها  و به صورت کلی زیاده روی در حوزه دیجیتال سازی ، هشدار داده اند و معتقدند افراط در این حوزه ، زندگی روزمره مردم سوئد را ممکن است  با خطر روبرو کند. مثلا هنگامی‌که همه امور زندگی مانند سیستم های آب آشامیدنی ، تامین برق ، بهداشت ، تهیه غذا ، بانک و غیره دیجیتالی باشد ، کوچک ترین مشکلی در این سیستم ، مردم را زمین گیر می‌کند. لذا علاوه بر سیاست مداران ، مردم نیز باید مراقب باشند. اخیرا ، آژانس مدیریت بحران سوئد به مردم توصیه کرده است حتما مقداری پول  نقد برای مواقع بحرانی در منزل داشته باشند.

بدنبال کاهش شدید پرداخت های نقدی در سوئد و خطرات ناشی از آن ، کمیته ای متشکل از نمایندگان بانک مرکزی سوئد و احزاب پارلمانی کشور در اواخر سال  2018 طی گزارشی پیشنهاد نمودند همه بانک های بزرگ سوئد بایستی دسترسی به خدمات نقدی را برای مشتریان خود فراهم کنند . این کمتیه حتی پیشنهاد نمود الزامات لازم برای اینکه شرکتها و یا حتی افراد خصوصی بتوانند وجه نقد روزانه خود را در حساب های بانکی خود واریز کنند ، باید فراهم شود.  رییس بانک مرکزی سوئد حتی در تلاشی فراتر ، خواهان آن است که همه بانک ها و موسسات مالی بایستی مجبور به خدمات پرداخت نقدی شوند.

بانک مرکزی به منظور فائق آمدن بر چالش موجود در بازار پرداخت های سوئد یعنی کاهش شدید پول نقد و افزایش روز افزون خدمات الکترونیکی و اینترنتی بانکی ، در حال بررسی ارایه «پول دیجیتال بانک مرکزی » موسوم به "e-Krona"  است.

 سوئد یکی از کشورهای پیشرو دنیا در حوزه فناوریهای مالی (Fintech  ) است.  بعد از انگلیس و آلمان ، سوئد بیشترین میزان جذب سرمایه گذاری در حوزه فناوری مالی را داشته است. در دوسال گذشته ، تقریبا از هر سه مورد سرمایه گذاری در این حوزه در کشورهای نوردیک ، در سوئد صورت گرفته است.

شرکت های سوئدی Klarna   و izettel ( فعال در حوزه مالی ) از جمله شرکتهای هستند که شهرت جهانی دارند . شرکت Klarna که در سال 2005 به عنوان یک شرکت IT  در استکهلم تاسیس شد هم اکنون به  بیش از 60 میلیون نفر و 130 هزار فروشگاه در 14 کشور خدمات پرداخت آنلاین و مستقیم  ارایه می‌کند. این شرکت روزانه نزدیک به یک میلیون تراکنش مالی انجام می دهد. درآمد این شرکت در سال 2017 حدود 530 میلیون دلار بوده و بیش از 10درصد سهم تجارت الکترونیک شمال اروپا را در اختیار دارد. شرکت izettel  نیز که در سال 2010 در استکهلم ایجاد گردیده هم اکنون به بنگاههای کوچک تجاری در 12 کشور دنیا شامل کشورهای اسکاندیناوی ، انگلیس ، برزیل و مکزیک خدمات مالی ارایه می‌کند.  این شرکت در ماه می سال 2018  به ارزش 19 میلیارد کرون ( 2 میلیارد و 200 میلیون دلار ) توسط شرکت آمریکای Paybal خریداری شد.

 

متن دیدگاه
نظرات کاربران
تاکنون نظری ثبت نشده است

امتیاز شما